البطاقات الائتمانية: الفائدة والحد الأدنى للسداد وفترة السماح

قد تكون البطاقة الائتمانية أداة آمنة ومريحة أو فخًا مكلفًا، والفرق يكاد يكون كله في طريقة سدادك لها. يوضّح هذا الدرس، بأرقام حقيقية، لماذا يكلّفك الاكتفاء بالحد الأدنى للسداد كثيرًا.

شاهد ملخص الدقيقة الواحدة (بالإنجليزية)

شاهد الدليل المصوّر الكامل لهذه الوحدة (بالإنجليزية)

كيف تعمل البطاقة الائتمانية

• تتيح لك البطاقة الائتمانية الاقتراض حتى حد معيّن. وكل شهر تتلقى كشفًا يبيّن المبلغ المستحق عليك وتاريخ استحقاق السداد.
• إن تأخرت في السداد تدفع عادةً رسوم تأخير، وإن أبقيت رصيدًا غير مسدد تدفع عليه فائدة.
• الحد الأدنى للسداد هو أصغر مبلغ يقبله البنك ليبقى الحساب في وضع جيد. وهو ليس المبلغ المستحق عليك.
• تختلف شروط البطاقات ورسومها وأسعار فائدتها من بنك لآخر، لذا اقرأ دائمًا الشروط الأساسية للبطاقة قبل التقدم بطلبها.

فترة السماح: متى تكون المشتريات بلا فائدة

• فترة السماح هي المدة بين نهاية دورة الفوترة وتاريخ استحقاق السداد.
• إن سددت رصيد الكشف كاملًا قبل تاريخ الاستحقاق، فلا تدفع عادةً أي فائدة على المشتريات الجديدة.
• فترات السماح ليست مضمونة، لكن معظم البطاقات توفرها على المشتريات.
• إن لم تسدد المبلغ كاملًا، فستدفع فائدة على المبلغ غير المسدد، وقد تُحتسب الفائدة أيضًا على المشتريات الجديدة من يوم إجرائها.
• السداد الكامل في بعض الأشهر فقط قد يُفقدك فترة السماح في الشهر الذي لم تسدد فيه كاملًا وفي الشهر الذي يليه.

السحب النقدي مختلف

• السلف النقدية (سحب النقد بالبطاقة الائتمانية) تُحتسب عليها الفائدة عمومًا من يوم السحب، بلا فترة سماح.
• وغالبًا ما توجد أيضًا رسوم منفصلة للسحب النقدي، لذا تحقّق من شروط بطاقتك.
• إن احتجت إلى نقد، فاستخدم بطاقة الخصم المباشر بدلًا منها.

مثال محسوب: الاكتفاء بالحد الأدنى للسداد

• الافتراضات (للتوضيح، لا تخص أي بطاقة حقيقية): الرصيد 5,000 درهم؛ فائدة 3% شهريًا على الرصيد؛ الحد الأدنى للسداد 5% من الرصيد أو 100 درهم، أيهما أعلى؛ لا إنفاق جديد؛ لا رسوم.
• الشهر 1: الفائدة 5,000 × 0.03 = 150 درهمًا، فيصبح الرصيد 5,150 درهمًا. والحد الأدنى 5% من 5,150 = 257.50 درهمًا، فيتبقى 4,892.50 درهمًا.
• إن اكتفيت بالحد الأدنى كل شهر، فسيستغرق سداد الدين 74 شهرًا (أكثر بقليل من 6 سنوات). وستدفع 10,280.53 درهمًا إجمالًا، منها 5,280.53 درهمًا فائدة: أي أكثر من المبلغ الأصلي البالغ 5,000 درهم.
• أما إن دفعت مبلغًا ثابتًا قدره 500 درهم شهريًا، فستسدده خلال 13 شهرًا، بفائدة 1,033.77 درهمًا (6,033.77 درهمًا إجمالًا).
• وإن دفعت 1,000 درهم شهريًا، فستسدده خلال 6 أشهر، بفائدة 501.86 درهم.
• الدرس: الحد الأدنى ينخفض مع انخفاض الرصيد، فيمتد الدين لسنوات. سدّد المبلغ كاملًا، أو أكثر ما تستطيع فوق الحد الأدنى.

عادات تجعل البطاقة تعمل لصالحك

• أعدّ دفعة تلقائية لسداد رصيد الكشف كاملًا من حسابك الجاري.
• تعامل مع الحد الائتماني على أنه سقف، لا مال للإنفاق. فاستخدام نسبة كبيرة من حدك قد يخفض تقييمك لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية.
• لا تفوّت أي دفعة أبدًا: فسجل السداد جزء أساسي من التقييمات الائتمانية في الإمارات والمملكة المتحدة.
• في المملكة المتحدة، قد تتيح لك المادة 75 من قانون الائتمان الاستهلاكي المطالبة باسترداد المبلغ من مُصدر البطاقة عن سلع معيبة أو لم تُسلَّم اشتريتها بالبطاقة الائتمانية.