القروض والسحب على المكشوف و«اشترِ الآن وادفع لاحقًا»: التكلفة الحقيقية

الاقتراض يتيح لك امتلاك شيء الآن ودفع ثمنه لاحقًا، لكن «لاحقًا» يكلّف دائمًا شيئًا، حتى حين يُوصف بأنه بلا فائدة. تعلّم أن ترى السعر الكامل قبل أن توقّع.

شاهد ملخص الدقيقة الواحدة (بالإنجليزية)

شاهد الدليل المصوّر الكامل لهذه الوحدة (بالإنجليزية)

سعر الفائدة مقابل معدل النسبة السنوية

• سعر الفائدة هو التكلفة السنوية للاقتراض كنسبة مئوية، من دون الرسوم.
• معدل النسبة السنوية (APR) مقياس أشمل يتضمن أيضًا الرسوم وغيرها من تكاليف الحصول على القرض، لذا يكون عادةً أعلى من سعر الفائدة.
• قد يكون لقرضين بسعر الفائدة نفسه معدلا نسبة سنوية مختلفان إن كان أحدهما يفرض رسوم ترتيب، لذا قارن معدلات النسبة السنوية والمبلغ الإجمالي المستحق السداد.
• اسأل دائمًا: كم سأسدد إجمالًا، وماذا يحدث إن تأخرت في السداد؟

السحب على المكشوف

• السحب على المكشوف اقتراض قصير الأجل على الحساب الجاري، يتيح لك النزول تحت الصفر حتى حد معيّن.
• السحب على المكشوف المتفق عليه يُتفق عليه مسبقًا؛ أما غير المتفق عليه فلا، وقد يرفض البنك الدفعة أو يسمح بها ويحتسب عليها فائدة.
• أسعار السحب على المكشوف عادةً أعلى من أسعار القروض أو البطاقات الائتمانية، وتُحتسب الفائدة عن الأيام التي يكون فيها حسابك مكشوفًا.
• السحب على المكشوف واجب السداد عند الطلب ويظهر في تقريرك الائتماني، واستخدام السحب على المكشوف غير المتفق عليه قد يضر تقييمك.

«اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (BNPL)

• تقسّم خدمة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» عملية الشراء إلى بضعة أقساط، غالبًا أربعة، مع دفعة مقدمة صغيرة أو بلا دفعة مقدمة، وغالبًا بلا فائدة.
• معظم خطط «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» تفرض رسوم تأخير، وقد يُبلَّغ مكاتب الائتمان بسجلك وقد لا يُبلَّغ، لذا اقرأ الشروط.
• مثال: ثلاث خطط منفصلة قيمة كل منها 1,200 درهم، تُقسَّم كل منها إلى أربع دفعات من 300 درهم، تعني أن 900 درهم تخرج من حسابك في كل تاريخ استحقاق. وتراكم الخطط الصغيرة هو ما يجعل الناس يفقدون السيطرة.
• في الإمارات، تعامل لائحة شركات التمويل الصادرة عن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي عام 2023 خدمة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» على أنها ائتمان قصير الأجل: فلا يقدمها إلا مزوّدون مرخّصون، ويجب أن تكون بلا فائدة ولمدة تصل إلى 12 شهرًا، ولا يجوز أن يتجاوز إجمالي الرسوم 30% من مبلغ الائتمان الأصلي.
• وبموجب تلك اللائحة، يُحدَّد سقف إجمالي ائتمان «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» من شركة تمويل ذات ترخيص مقيّد بالأقل من 20,000 درهم أو ثلاثة أشهر من صافي الدخل الموثّق، ويجب مراجعة التقرير الائتماني إن تجاوز الحد 5,000 درهم.
• في المملكة المتحدة، بدأت هيئة السلوك المالي تنظيم معظم خدمات «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» ابتداءً من 15 يوليو 2026، مع التحقق من القدرة على السداد، وتقديم معلومات واضحة قبل موافقتك، وإمكانية اللجوء إلى هيئة أمين المظالم المالي.

متى قد يكون الاقتراض منطقيًا

• الاقتراض أسهل تبريرًا لشيء دائم ومهم، مع خطة واضحة لسداده من دخل منتظم.
• اسأل: هل هذا احتياج أم رغبة؟ هل يمكنني الادخار له خلال بضعة أشهر بدلًا من ذلك؟
• اسأل: هل سأظل قادرًا على السداد إن انخفض دخلي أو حدثت حالة طارئة؟
• لا تقترض أبدًا لسداد دين آخر قبل أن تحصل على استشارة مجانية ومحايدة.
• هذا تثقيف عام، وليس نصيحة شخصية. ولأي قرار حقيقي، ناقشه مع أحد والديك أو مستشار مؤهل.

تمويل الدراسة في الخارج، بشكل عام

• في المملكة المتحدة، يُدفع قرض الرسوم الدراسية (Tuition Fee Loan) مباشرة إلى الجامعة، ويُدفع قرض المعيشة (Maintenance Loan) لتكاليف المعيشة في حسابك البنكي، عادةً في بداية كل فصل دراسي.
• لا يبدأ السداد إلا بعد أن تترك دراستك ويتجاوز دخلك حدًا معيّنًا، ويعتمد على ما تكسبه لا على ما تدين به.
• تُحتسب الفائدة من اليوم الذي تحصل فيه على قرض الطلاب البريطاني.
• تعتمد الأهلية على قواعد الإقامة، لذا يجب على الطلاب من خارج المملكة المتحدة مراجعة موقع GOV.UK بعناية؛ وللدول الأخرى أنظمة مختلفة تمامًا.