كيف تعمل البنوك وأنواع الحسابات الرئيسية

الحساب البنكي عادةً هو أول منتج مالي تملكه، وهو يشكّل بهدوء طريقة ادخارك وإنفاقك واقتراضك لسنوات. ومعرفة ما يفعله البنك فعلًا، ومن يراقبه، والغرض من كل حساب، تساعدك على الاختيار الجيد.

شاهد ملخص الدقيقة الواحدة (بالإنجليزية)

شاهد الدليل المصوّر الكامل لهذه الوحدة (بالإنجليزية)

ماذا يفعل البنك فعلًا

• يحتفظ البنك بأموالك، وينقلها نيابة عنك (مدفوعات البطاقة، والتحويلات، والراتب)، ويقرض المال للأفراد والشركات.
• الفائدة هي مكافأة الادخار وتكلفة الاقتراض. يكسبها المدّخرون نسبةً مئوية من مدخراتهم، ويدفعها المقترضون نسبةً مئوية من قروضهم.
• تحدد البنوك أسعار الفائدة على القروض بالاعتماد على أكثر من سعر البنك المركزي: فاحتمال ألا يسدد المقترض ومدة القرض كلاهما مهم، لذا تكون القروض الأعلى خطرًا أغلى عادةً.
• بحسب بنك إنجلترا (Bank of England)، فإن معظم المال في الاقتصاد الحديث تنشئه البنوك حين تمنح القروض، لا يطبعه البنك المركزي. وفي المملكة المتحدة، تشكّل الودائع البنكية نحو 80% من إجمالي المال.
• حين يرفع البنك المركزي سعر الفائدة الرئيسي، ترفع البنوك عادةً الفائدة على القروض وتدفع أكثر على المدخرات؛ وحين ينخفض، يحدث العكس غالبًا.

من يراقب البنوك

• في الإمارات، مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي هو الجهة التنظيمية للقطاع المصرفي والتأمين. فهو يرخّص البنوك التجارية والبنوك الإسلامية والصرافات وشركات التمويل وخدمات الدفع للأفراد ويشرف عليها.
• يجب على الشركات أن تتقدم إلى المصرف المركزي بطلب ترخيص لمزاولة الأنشطة التي ينظّمها، لذا تحقّق من أن الجهة مرخّصة قبل أن تسلّمها أموالك.
• في الإمارات بنوك تقليدية وبنوك إسلامية يجب أن تلتزم بأحكام الشريعة. وفي عام 2022، شكّلت الصيرفة الإسلامية 23% من إجمالي الأصول المصرفية في الإمارات (845 مليار درهم).
• في المملكة المتحدة، يجب أن تخضع البنوك لرقابة هيئة السلوك المالي (FCA)، ويمكنك البحث عن أي شركة في سجل الخدمات المالية التابع للهيئة.

الحساب الجاري: حسابك اليومي

• الحساب الجاري مخصص للمال اليومي: استلام الراتب أو المصروف، ودفع الفواتير، والإنفاق ببطاقة الخصم المباشر.
• في الإمارات، لكل حساب رقم آيبان (IBAN، رقم الحساب المصرفي الدولي) خاص به. ومنذ عام 2012 أصبح رقم الآيبان مطلوبًا للمدفوعات الإلكترونية من الحسابات الإماراتية وإليها، باستثناء مدفوعات البطاقات الائتمانية.
• تشترط بنوك إماراتية كثيرة حدًا أدنى للرصيد الشهري، وتفرض رسومًا شهرية إن نزل رصيدك عنه، لذا تحقّق من ذلك قبل فتح الحساب.
• بعض الحسابات الجارية تأتي مع خاصية السحب على المكشوف، التي تتيح لك إنفاق أكثر مما لديك. وهذا اقتراض، وله تكلفة (انظر درس القروض).

حسابات التوفير والحسابات الأساسية

• حساب التوفير مخصص للمال الذي تدّخره. وهو يدفع فائدة، وبعض حسابات التوفير في المملكة المتحدة متاحة فقط ابتداءً من سن 18 عامًا.
• مثال بسيط: 2,000 درهم في حساب يدفع 3% سنويًا (على سبيل التوضيح) تكسب 60 درهمًا خلال سنة (2,000 × 0.03)، قبل احتساب أي فائدة مركّبة أو رسوم. والأسعار الحقيقية تختلف وتتغير.
• افصل مدخراتك عن مال الإنفاق. فمقاومة السحب من المدخرات أسهل حين لا تكون على البطاقة نفسها.
• في المملكة المتحدة، صُمّم الحساب البنكي الأساسي لمن لديهم سجل ائتماني ضعيف أو دخل منخفض. وهو عادةً بلا رسوم، لكن بلا دفتر شيكات وبلا سحب على المكشوف.

حسابات من هم دون 18 عامًا

• تعامل البنوك عادةً كل من هو دون 18 عامًا على أنه قاصر. فشروط أحد البنوك الإماراتية لعام 2026، مثلًا، تحدد سن الرشد عند 18 عامًا، ولا تسمح إلا بفتح حسابات مخصصة للقاصرين، يفتحها وليّ الأمر.
• في الإمارات، يفتح حسابات القاصرين عادةً الأب أو الوليّ الشرعي، وتطلب بنوك كثيرة أن يكون الوالد متعاملًا معها أصلًا.
• حين تبلغ سن الرشد، يتوقف وليّ الأمر عن إدارة الحساب، وتحتاج عادةً إلى تحديثه باسمك. وتنص شروط أحد البنوك على أن حساب القاصر قد يُعلَّق إن لم يتم ذلك خلال شهر واحد من بلوغ 18 عامًا.
• تختلف قواعد العمر لحسابات الشباب من بنك لآخر، لذا اقرأ شروط البنك نفسه بدل الافتراض.

هل أموالي محمية إن أفلس البنك؟

• في المملكة المتحدة، يحمي برنامج تعويض الخدمات المالية (FSCS) الودائع حتى 120,000 جنيه إسترليني لكل شخص مؤهل، لدى كل شركة مرخّصة. وقد ارتفع الحد من 85,000 جنيه إسترليني في 1 ديسمبر 2025.
• البنوك التي تتشارك رخصة مصرفية واحدة تُعدّ بنكًا واحدًا لأغراض البرنامج، لذا يغطي الحد مجموع أموالك لديها كلها.
• قواعد حماية الودائع تختلف من بلد لآخر. وأينما كان بنكك، ابحث عن القواعد في الموقع الرسمي للبنك المركزي أو لبرنامج حماية الودائع، بدل الاعتماد على مواقع التواصل الاجتماعي.