لماذا تدّخر: صندوق الطوارئ والأهداف ودفع حصتك أولًا

الادخار لا يعني أن تكون مملًّا في تعاملك مع المال. إنه ما يتيح لك مواجهة هاتف مكسور أو رسوم مفاجئة أو رحلة تحلم بها دون ذعر ولا ديون، وهو الأساس الذي تُبنى عليه كل خطة استثمار.

شاهد ملخص الدقيقة الواحدة (بالإنجليزية)

شاهد الدليل المصوّر الكامل لهذه الوحدة (بالإنجليزية)

ما صندوق الطوارئ

• يعرّف مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي (CFPB) صندوق الطوارئ بأنه احتياطي نقدي يُخصَّص تحديدًا للنفقات غير المخطط لها أو الطوارئ المالية، مثل إصلاح السيارة، أو الفواتير الطبية، أو فقدان الدخل.
• بالنسبة إلى الطالب، تكون الطوارئ المعتادة أصغر لكنها حقيقية بالقدر نفسه: شاشة حاسوب محمول مكسورة، أو بطاقة جامعية مفقودة يكلّف استبدالها مالًا، أو رحلة طيران إلى البيت في اللحظة الأخيرة.
• إبقاء هذا المال منفصلًا يعني أنك لن تضطر إلى الاقتراض أو استخدام بطاقة ائتمان أو طلب النجدة في كل مرة تفاجئك فيها الحياة.
• تضرب خدمة المال الحكومية الأسترالية Moneysmart مثال إيفا، التي ادّخرت 10 دولارات في كل يوم استلام راتب، فجمعت أكثر من 1,070 دولارًا، واستخدمت 1,000 منها لإصلاح سيارتها بدل استخدام بطاقة ائتمان.

كم يكفي

• تقترح Moneysmart أن الهدف الجيد هو مبلغ يغطي نفقات ثلاثة أشهر.
• وتعطي هيئة السلوك المالي البريطانية (FCA) القاعدة التقريبية نفسها: احتفظ جانبًا بما لا يقل عن 3 أشهر من نفقات معيشتك قبل أن تستثمر.
• لتعرف رقمك، اجمع ما تنفقه فعلًا في الشهر، ثم اضربه في عدد الأشهر التي تريد تغطيتها. إن كانت تكاليفك الشهرية في الجامعة 4,000 درهم، فثلاثة أشهر تساوي 12,000 درهم.
• ويقترح مكتب CFPB أيضًا أن تراجع النفقات غير المتوقعة التي واجهتها فعلًا وكم كلّفتك، وهذا يساعد إن كان إنفاقك غير منتظم.
• وبما أنك مراهق وتكاليفك الثابتة قليلة، فقد يكون الهدف الأول المعقول مجرد مبلغ يكفي لاستبدال هاتفك أو لتغطية شهر واحد من إنفاقك الشخصي.

ابدأ صغيرًا، فهذا يُحتسب أيضًا

• يقول مكتب CFPB إن حتى المبلغ الصغير يمكن أن يوفّر شيئًا من الأمان المالي.
• تشير Moneysmart إلى أن 20 دولارًا في الأسبوع تنمو إلى أكثر من 1,000 دولار في السنة. وبالدرهم، 20 درهمًا في الأسبوع تساوي 1,040 درهمًا في السنة، و50 درهمًا في الأسبوع تساوي 2,600 درهم في السنة (52 أسبوعًا).
• ضع المبالغ المفاجئة مثل العيدية أو هدايا عيد الميلاد أو مكافأة عمل صيفي في المدخرات مباشرة، قبل أن تعتاد على وجودها معك.
• التقدّم أهم من حجم الإيداع الأول؛ فما تبنيه هو العادة.

ادفع لنفسك أولًا

• دفع حصتك أولًا يعني أن تحوّل المال إلى المدخرات فور استلامه، بدل أن تدّخر ما يتبقى صدفة في آخر الشهر.
• يصف مكتب CFPB الادخار التلقائي بأنه «من أسهل الطرق لجعل ادخارك منتظمًا»، مثلًا عبر تحويل متكرر من حسابك الرئيسي إلى حساب توفير.
• تقترح Moneysmart التحويلات التلقائية من الحساب الذي يصله راتبك، أو أن تطلب من قسم الرواتب إرسال جزء من أجرك مباشرة إلى الصندوق.
• اختر نسبة ثابتة، مثل 10 إلى 20 في المئة من أي مصروف أو أجر، واضبط التحويل على اليوم الذي يصل فيه المال.

أين تحتفظ به ومتى تستخدمه

• احتفظ بمال الطوارئ في مكان آمن يسهل الوصول إليه، لكن بعيدًا عن متناول الإنفاق اليومي. يصف مكتب CFPB الحساب البنكي بأنه عمومًا من أكثر الأماكن أمانًا لحفظ المال.
• تقترح Moneysmart حساب توفير منفصلًا حتى يقلّ إغراء إنفاقه على التكاليف اليومية.
• مال الطوارئ ليس مال استثمار. فالاستثمارات قد تنخفض قيمتها في الوقت الذي تحتاج فيه إلى النقد تحديدًا، ولهذا يجب أن يبقى في مدخرات نقدية.
• لا تستخدمه إلا للتكاليف العاجلة وغير المتوقعة. وإن كان الأمر يحتمل الانتظار، تقترح Moneysmart أن تدّخر له على مدى بضعة أسابيع بدلًا من ذلك.
• وحين تسحب من الصندوق، اجعل إعادة ملئه هدف ادخارك التالي.

الادخار من أجل الأهداف

• قسّم مدخراتك إلى أوعية: صندوق الطوارئ، وأهداف قصيرة المدى (هاتف جديد، رحلة)، وأهداف طويلة المدى (تكاليف الجامعة، أول سيارة، الاستثمار مستقبلًا).
• أعطِ كل هدف اسمًا ومبلغًا وتاريخًا. فعبارة «3,000 درهم لحاسوب محمول بحلول أغسطس» أسهل بكثير في التنفيذ من «ادّخر أكثر».
• اقسم الهدف على عدد الأسابيع المتبقية لتعرف هدفك الأسبوعي: 3,000 درهم على مدى 30 أسبوعًا تعني 100 درهم في الأسبوع.
• المال المخصص لأهداف خلال السنوات القليلة القادمة مكانه عادة المدخرات لا الاستثمارات، لأنه لا يوجد وقت كافٍ للتعافي من أي هبوط.